أحد الأسئلة المهمة في الإدارة المالية الشخصية وحياة الناس هو ما مقدار المال الذي تعتقد أنك بحاجة إليه للتقاعد؟ معظم الناس ليس لديهم أدنى فكرة.
يريد معظم الأشخاص التقاعد عند الوصول إلى سن الخمسين أو ربما أكثر قليلا، ولما لا التقاعد مبكرا والإستمتاع بالحياة بعيدا عن روتين العمل والوظيفة.
لا ينبغي أن يكون التخطيط للتقاعد مسرحية على “الأمل في أن تسير الأمور على ما يرام”، يجب أن يكون لديك خطة لرقم تقاعد محدد ترغب في تحقيقه.
بمجرد معرفة رقم التقاعد المثالي، ستحتاج إلى تحديد “كم” معدل السحب الآمن من مدخراتك وهنا يأتي دور قاعدة 4%.
ما هي قاعدة الـ 4% في التقاعد
تعتبر قاعدة 4%، التي يعتبرها العديد من الخبراء الماليين مفتاح التقاعد المبكر، مفهومًا بسيطًا يمكن أن يساعدك في التخطيط لأموالك وتحقيق الاستقلال المالي، في السن الذي تريد فيه التقاعد بالفعل مقابل أن تضطر إلى التقاعد في سن 75 عامًا لأنك لم تخطط للمستقبل!
قاعدة الـ 4% هي عبارة عن مبدأ توجيهي مالي يقترح أنه إذا قمت بسحب 4% من رصيد التقاعد الخاص بك كل عام، فيجب أن تستمر مدخراتك لمدة 30 عامًا، على أقل تقدير.
تم إنشاء هذه “القاعدة” أو الصيغة المالية من قبل المستشار المالي ويليام بنجن في عام 1994، بعد دراسة متعمقة للعائدات التاريخية.
كان هدف بنجن هو إنشاء قاعدة عامة من شأنها أن تساعد المتقاعدين في الحفاظ على مستوى معيشتهم دون الخوف من استنزاف مدخراتهم التقاعدية قبل الأوان، وبالتالي، حصل على معدل سحب بنسبة 4٪ باعتباره “المكان المناسب” لمعظم المتقاعدين الذي من شأنه أن وتمكينهم من البقاء مرتاحين ماليا، حتى في مواجهة تقلبات السوق.
ما الذي نحتاجه لتطبيق قاعدة الـ 4% في التقاعد؟
من المهم أيضًا ملاحظة أن قاعدة 4% تنطبق على تكوين محفظة متنوعة، وهو تقسيم بنسبة 50% بين الأسهم والسندات والمؤشرات.
يمكن أن تتأثر فعالية هذه القاعدة بعوامل مختلفة، مثل ظروف السوق، والظروف الشخصية، وطول فترة التقاعد (على سبيل المثال، إذا كنت تخطط للتقاعد في سن مبكرة جدًا عند عمر 35 عامًا على سبيل المثال، فمن المرجح أن تكون كذلك).
ومع ذلك، كمبدأ توجيهي، يمكن أن يساعد ذلك في تبسيط خطة التقاعد الخاصة بك وتوفير الشعور بالأمان المالي.
الرياضيات وراء قاعدة 4٪
أوضح تحليل ويليام بنجن أنه إذا سحب المتقاعدون 4% من مدخراتهم في السنة الأولى من تقاعدهم، ثم قاموا بتعديل مبلغ السحب صعودا كل عام بعد ذلك لمواكبة التضخم، فإن مدخراتهم لن تنفد لمدة 30 عاما على الأقل.
بعبارات أبسط، إذا بدأت بصندوق تقاعد بقيمة مليون دولار، فسوف تسحب 40 ألف دولار في السنة الأولى.
في السنة الثانية، يمكنك تعديل مبلغ 40 ألف دولار للتضخم دعنا نقول 2٪، لذلك يمكنك سحب 40800 دولار.
وفي الوقت نفسه، تستمر الأموال المتبقية في حساب التقاعد الخاص بك في تحقيق عوائد، مما يزيد من تضخيمها، وتستمر هذه الدورة، نظريًا، مما يحافظ على أموال التقاعد الخاصة بك لمدة ثلاثة عقود، حتى من خلال رحلة تقلبات السوق.
إذا كنت تخطط للتقاعد مبكرًا عند عمر 55 عامًا، ويمكنك العيش بشكل مريح مقابل 80 ألف دولار سنويًا، فستحتاج إلى الحصول على مبلغ مالي يبلغ حوالي 2 مليون دولار (سحب 4٪ سنويًا من 2 مليون دولار هو 80 ألف دولار).
إيجابيات وسلبيات قاعدة 4٪
“المؤيد” الواضح جدًا لقاعدة 4٪ هو البساطة التي تكمن وراءها لقد “اكتشف شخص آخر الحسابات” حتى لا تضطر إلى ذلك، وهو يأخذ في الاعتبار التعديلات السنوية لمكافحة التضخم والحفاظ على دخل ثابت.
ومع ذلك، فمن الضروري أن ندرك حدودها، بالنسبة للمبتدئين، فإن قاعدة 4٪ مبنية على افتراضات معينة فترة تقاعد مدتها 30 عاما ومعدل عائد ثابت، هذه قد لا تتماشى مع واقع الجميع، يمكن لطبيعة السوق المتقلبة وظروفك الشخصية الفريدة أن تؤثر على فعالية القاعدة.
دعونا نوضح هذا بمثال من العالم الحقيقي، لنفترض أن سوق الأوراق المالية يواجه انخفاضًا كبيرًا في العام الذي تتقاعد فيه، مما يؤدي إلى تقلص مدخراتك التقاعدية بشكل كبير، إذا كنت لا تزال تلتزم بشكل صارم بقاعدة 4٪ وتسحب نفس النسبة، فقد تعرض نفسك لعجز مالي في وقت لاحق من تقاعدك.
ولا تأخذ القاعدة أيضًا في الاعتبار مصادر الدخل الأخرى مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية، مما قد يؤثر بشكل كبير على استراتيجية السحب الخاصة بك.
لذلك، على الرغم من أنه يوفر أساسًا جيدًا، فمن المهم عدم التعامل معه باعتباره الكل والنهاية، وبدلاً من ذلك، انظر إليها كأداة لتوجيه مراحل التخطيط الأولية الخاصة بك، مع الحفاظ على المرونة في التكيف مع تطور الموقف الخاص بك.
تذكر أن التخطيط للتقاعد هو ماراثون، وليس سباق سريع، وينبغي لاستراتيجية التقاعد الناجحة أن تكون مرنة.
تكييف قاعدة 4% لتقاعدك
إن أخذ قاعدة 4% في ظاهرها وتطبيقها مباشرة على التخطيط للتقاعد قد يكون أمرًا مغريًا نظرًا لبساطته، ومع ذلك، من أجل استراتيجية تقاعد شخصية وفعالة حقًا، تتطلب القاعدة مستوى معينًا من التخصيص.
لديك ظروف حياتك الفريدة، ويجب أن تلعب هذه الظروف دورًا مهمًا في كيفية استخدام قاعدة 4٪ لتشكيل خطة التقاعد الخاصة بك.
تذكر أن قاعدة الـ 4% تفترض أن مدخراتك التقاعدية هي مصدر دخلك الوحيد، ولكن إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على مصادر دخل أخرى مثل المعاش التقاعدي أو دخل الإيجار أو مزايا الضمان الاجتماعي، فلديك حرية أكبر، يمكن لهذه الأموال الإضافية أن تتيح لك معدل سحب أقل من مدخراتك التقاعدية، مما يساعدها على الاستمرار لفترة أطول.
ولا تنس أيضًا عادات الإنفاق الشخصية الخاصة بك، هل تخطط للسفر بشكل متكرر أثناء تقاعدك، أو هل تخطط لقضاء المزيد من الوقت في المنزل؟
من الحكمة دائمًا الاستعداد لحالات الطوارئ المالية المحتملة، يمكن أن يحدث إصلاح غير متوقع للمنزل أو السيارة، أو حالة طوارئ عائلية، وما إلى ذلك في أي وقت، إن وجود صندوق طوارئ أو خطة لخفض الإنفاق عند الضرورة يمكن أن يوفر المزيد من الأمان.
إقرأ أيضا:
ما هي خطة التقاعد (k)401 وكيف تعمل؟
سلبيات الإدخار في المنزل وخطورة تكديس الأموال في البيت
بيتكوين أكثر من مجرد تحقيق الثراء
