تدرس البنوك المركزية حول العالم ما إذا كانت ستصدر العملات الرقمية الحكومية، في حين يُشار إلى الشمول المالي غالبًا على أنه دافع رئيسي، فإن هذه النتيجة ليست تلقائية.
كيف يمكن على وجه التحديد تصميم العملة الرقمية الحكومية للبنك المركزي وتنفيذها لضمان حصول الأشخاص “غير المتعاملين مع البنوك” على الخدمات المالية الأساسية؟
وفقًا للبنك الدولي، فإن 1.7 مليار بالغ في جميع أنحاء العالم لا يتعاملون مع البنوك، مع عدم إمكانية الوصول إلى الخدمات من القطاع المالي الرسمي يضطرون إلى اللجوء إلى البدائل غالبًا بتكلفة أو مخاطر كبيرة.
هذا الاستبعاد المالي يرسخ الفقر ويحد من الفرص ويمنع الناس من حماية أنفسهم من المشقة، إنه يخنق الأمل في مستقبل أفضل.
حل مشكلة تراجع النقد أو الكاش
استخدام النقد بشكل حصري يترك غير المتعاملين مع البنوك خارج النظام المالي الرسمي وبدون البيانات وتتبع المعاملات اللازمة للوصول بسهولة إلى الخدمات المالية، هذا يمكن أن يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للشركات الصغيرة لبناء المدخرات والحصول على الائتمان.
يتغير مشهد المدفوعات بسبب الانتشار الواسع للتقنيات الرقمية والمتنقلة، تنخفض المعاملات النقدية وسط تحول نحو المدفوعات الرقمية وهو اتجاه تسارع بسبب وباء كورونا عندما ارتفعت المعاملات عبر الإنترنت.
بالنظر إلى هذه التطورات الواسعة من الضروري أن نعمل على سد الفجوة الرقمية الآخذة في الاتساع، لدى البنوك المركزية وصانعي السياسات الآن فرصة لاستكشاف الإصلاحات، بما في ذلك إصدار أموال البنك المركزي الرقمية للجميع.
يمكن أن توفر عملات البنوك المركزية الرقمية فرصة للتغلب على بعض الحواجز التي تواجه من لا يتعاملون مع البنوك.
من المحتمل أن يكون للخدمات التقليدية تكاليف ومتطلبات باهظة مثل رسوم المعاملات، أو الحد الأدنى من أرصدة الحسابات أو إثبات رسمي لتحديد الهوية، وتشمل العقبات الإضافية انخفاض مستوى الثقة في المدفوعات الرقمية ونقص الهواتف الذكية بين بعض الفئات.
تعمل البنوك المركزية بالفعل على تنسيق المزيد من التحسينات لمدفوعات التجزئة من خلال اعتماد أنظمة الدفع السريع، وتمثل العملات الرقمية للبنوك المركزية امتدادًا طبيعيًا لهذه السلسلة المستمرة.
يمكن لكل من أنظمة الدفع السريع والعملات الرقمية الحكومية أن تحفز مقدمي الخدمات المتنافسين على تقديم خدمات جديدة، وخفض التكاليف، وفي النهاية توسيع نطاق الوصول.
تجاوز المصالح المكتسبة
يمكن للعملات الرقمية الحكومية تجاوز العديد من المصالح التجارية المكتسبة التي نشأت حول أنظمة الدفع وساهمت في عدم الكفاءة والتكاليف بالنسبة للمستخدمين.
يمكنها أيضًا خفض التكاليف عن طريق إزالة مخاطر الائتمان والسيولة الكامنة في أشكال أخرى من الأموال الرقمية مثل بيتكوين والعملات الرقمية المشفرة غير المركزية.
لدى البنك المركزي القدرة على ترقية أنظمة الدفع وربطها على الصعيدين المحلي وعبر الحدود، ويمكن أن يحفز البلدان ذات البنية التحتية المالية المحدودة على القفز مباشرة إلى نظام رقمي مالي متقدم، مما يخلق فرصة للاتصال بنظام دفع شامل وآمن وفعال.
أداة فعالة لتحقيق الشمول المالي
هناك أيضا فوائد للسياسات الاجتماعية، على سبيل المثال، يمكن للحكومات استخدام العملات الرقمية الحكومية لتوجيه الدعم المالي للأسر ذات الدخل المنخفض، الأمر الذي من شأنه أن يعمق الإدماج على المدى الطويل ويكون بمثابة بوابة أخرى للخدمات المالية الأخرى.
لتحقيق هذه الفوائد، يجب أن يكون أي مشروع لإصدار العملات الرقمية مصحوبًا بإصلاحات في السياسات وضمانات لمواجهة الصعوبات والمخاطر المحتملة، مثل المستويات المنخفضة لمحو الأمية المالية والرقمية، والتحديات التشغيلية، بما في ذلك الأمن السيبراني.
يجب أن تمنع إصلاحات السياسة أيضًا عدم الوساطة: خطر الاحتفاظ بالأموال بمبالغ كبيرة في محافظ العملة الرقمية للبنوك المركزية، بدلاً من كونها ودائع في البنوك التجارية، مما يجعلها غير متاحة للإقراض (مثل الرهون العقارية) ولأغراض إنتاجية أخرى.
يجب على البنوك المركزية أيضًا أن تنظر في تصميم عملات البنوك المركزية الرقمية لتحقيق تكافؤ الفرص من خلال منح الناس السيطرة على بيانات معاملاتهم والقدرة على مشاركتها مع مجموعة أوسع من مقدمي الخدمات المالية.
يمكن معالجة المخاوف المتزايدة بشأن خصوصية البيانات من خلال حماية البيانات الشخصية في هذه النقود التي ستوفر بيانات أكبر للبنوك المركزية.
سيكون أمام البنوك المركزية التي تستكشف عملات البنوك المركزية الرقمية العديد من خيارات التصميم من أجل تحقيق التوازن بين حماية الخصوصية والشفافية، ولضمان الشمول المالي والنزاهة المالية.
سوف يحتاجون إلى النظر فيما إذا كان سيتم منح الوصول المباشر إلى المستهلكين أو استخدام نموذج وسيط بحت يوفر محافظ رقمية من خلال البنوك أو مقدمي الخدمات المالية غير البنكيين.
ستكون هناك حاجة إلى مزيد من الحوار والبحث والتجارب لإظهار كيف يمكن أن تصبح عملات البنوك المركزية على نحو أفضل محركات الشمول المالي.
إقرأ أيضا:
خطة مصر لحظر الكاش والنقود الورقية قبل 2030
مستقبل السوق السوداء في زمن النقود الرقمية
حقائق وأرقام عن بداية عصر النقود الرقمية
