غالبًا ما يواجه الأشخاص الأكثر فقرًا في العالم حواجز داخل الاقتصاد، وذلك لأن العديد من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض يفتقرون إلى الوصول إلى حساب مصرفي وغير مؤهلين للحصول على قروض تقليدية.
يهدف التمويل الأصغر إلى مكافحة الاستبعاد المالي من خلال مساعدة الأفراد ذوي الدخل المنخفض على بدء أعمال تجارية والاستثمار في المستقبل.
علاوة على ذلك تتيح الأموال عبر الهاتف المحمول للأشخاص الذين لديهم هواتف محمولة إجراء المعاملات حتى في المناطق النائية.
في حين أن كلاهما له عيوب فإن التمويل الأصغر والأموال المتنقلة يحملان القدرة على مساعدة الأشخاص الضعفاء على تحقيق المرونة المالية.
الاستبعاد المالي وغير المتعامل مع البنوك
يهدف التمويل الأصغر والأموال المتنقلة إلى معالجة الإقصاء المالي وهو عامل رئيسي في الفقر وفقًا للبنك الدولي، في عام 2017 كان 1.7 مليار شخص يفتقرون إلى حساب مصرفي.
يصعب على هؤلاء الأشخاص إدارة دخلهم والذي قد يكون غير منتظم، يمثل الادخار من أجل النفقات المستقبلية تحديًا خاصًا أيضًا.
نظرًا لأنه يتعين عليهم تخزين وحمل النقود المادية، فإن الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك “معرضون للسرقة” ويضعون أموالهم في غير محلها.
علاوة على ذلك من غير المرجح أن تمنح البنوك التقليدية قروضًا للأفراد الذين يعيشون في فقر لأنهم يعتبرون خطرًا ماليًا وليس لديهم عادة تاريخ ائتماني.
لهذا السبب إذا احتاج الأشخاص ذوو الدخل المنخفض إلى المال لشراء معدات زراعية أو لبدء عمل تجاري، فإن خياراتهم محدودة، عليهم إما الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة أو المستغلين الذين يطلبون سعر فائدة عالية، مما يؤدي إلى محاصرة المقترضين في ديون ضخمة.
تعريف التمويل الأصغر والأموال المتنقلة
يشمل التمويل الأصغر “القروض الصغيرة” بالإضافة إلى خطط التأمين وحسابات التوفير للأشخاص أو المجموعات ذات الدخل المنخفض.
عادة ما يستخدم الناس القروض الصغيرة لبدء الأعمال التجارية الصغيرة أو إدارتها، وفقًا لمقياس 2019 للتمويل الأصغر، في عام 2018 وحده استفاد من التمويل الأصغر حوالي 140 مليون شخص، وكان غالبية هؤلاء المقترضين من النساء (80٪) ومن سكان المناطق الريفية (65٪).
تتيح خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول للأشخاص تحويل الأموال وسحبها وإيداعها مباشرة من هواتفهم، هذا مفيد لأن هذه المرونة تسمح لمن ليس لديهم حسابات مصرفية بإدارة أموالهم بسهولة وأمان.
الأموال عبر الهاتف المحمول مفيدة أيضًا للعاملين الذين يرسلون الأموال إلى الأقارب في المناطق الريفية، كما أنه مفيد في حالات الطوارئ عندما يحتاج الناس إلى تحويلات مالية سريعة.
وفقًا لموجز بحثي لمؤسسة بيل وميليندا جيتس، يستخدم حوالي 300 مليون شخص في جميع أنحاء العالم الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول، ويعيش أكثر من نصفهم في إفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.
تعتبر تأثيرات الأموال عبر الهاتف المحمول إيجابية إلى حد كبير، وتوضح إحدى الدراسات أن الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول “خفضت مؤشر الفقر المدقع بنسبة 42٪” في بنغلاديش.
كما أدت الأموال عبر الهاتف المحمول إلى “زيادة الأمن الغذائي بنسبة 45٪ للأسر” الواقعة بعيدًا عن أحد البنوك في شمال أوغندا.
تشير دراسات أخرى إلى أن الأموال عبر الهاتف المحمول يمكن أن تساعد العائلات التي لا تتعامل مع البنوك على شراء السلع الضرورية أثناء الصعوبات غير المتوقعة.
حلول معيبة في التمويل الأصغر والخدمات المصرفية عبر الجوال:
في حين استفاد البعض من كل من التمويل الأصغر والأموال المتنقلة إلا أن أيا من النظامين لم يتعرض لأي انتقاد.
يعتقد البعض أن التمويل الأصغر وخاصة في شكل قروض صغيرة يستغل الفقراء، في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، وجهت شركة Compartamos Banco للتمويل الأصغر في المكسيك انتقادات لفرضها معدلات فائدة سنوية تصل إلى 90٪.
بالإضافة إلى ذلك، تشير بعض الدراسات إلى أن التمويل الأصغر يبقي الناس في دائرة التبعية لأنه لا يزيد الربح بشكل كبير.
يدعي بعض النقاد أنه في حين أن الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول قد حققت النجاح في بلدان مثل كينيا، لا تزال هناك حواجز أمام بعض السكان.
على سبيل المثال، في غانا والفلبين، تمنع الصور النمطية للطبقة الاجتماعية ذوي الدخل المنخفض من استخدام الأموال عبر الهاتف المحمول علاوة على ذلك على الصعيد العالمي، “تقل احتمالية امتلاك النساء لحساب مالي عبر الهاتف المحمول بنسبة 36٪ مقارنة بالرجال”.
يجادل منتقدو كل من التمويل الأصغر والأموال المتنقلة أنه نظرًا لعيوبهم ومدى وصولهم المحدود، لا ينبغي أن يكون أي منهما بديلاً للحلول المنهجية للفقر، بدلاً من ذلك يدافع النقاد عن البرامج الاجتماعية التي تقودها الحكومة والتنمية الاقتصادية على مستوى البلاد.
أهمية التمويل الأصغر والخدمات المصرفية عبر الجوال:
لا يعتبر التمويل الأصغر ولا الأموال عبر الهاتف المحمول علاجًا شاملاً للفقر، ومع ذلك فإن كلاهما يساعد الأفراد ذوي الدخل المنخفض بطرق أخرى خاصة أثناء الكوارث.
نظرًا لأن الناس في البلدان النامية معرضون بشكل خاص لآثار التحديات البيئية، فإن مؤسسات التمويل الأصغر لديها أيضًا القدرة على مساعدة المجتمعات الضعيفة على تحمل الكوارث البيئية.
مؤسسات التمويل الأصغر مجهزة للاستثمار في الموارد التي ستقاوم الفيضانات والجفاف أو ارتفاع منسوب مياه البحر.
حوالي ربع أدوات الاستثمار في التمويل الأصغر تقدم بالفعل قروضًا للمنتجات الخضراء مثل الألواح الشمسية لتحفيز الاستدامة.
بينما لا يبدو أن التمويل الأصغر قد أدى إلى زيادة كبيرة في أرباح الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك، إلا أن بعض الدراسات تشير إلى أن القروض كانت مفيدة للاحتياجات غير التجارية، مثل المدخرات الطارئة أو إصلاحات المنزل.
وبالمثل كانت الأموال عبر الهاتف المحمول مفيدة للبعض خلال جائحة COVID-19 إذ سمحت الأموال عبر الهاتف المحمول للأشخاص بتبادل الأموال من خلال وكيل بشري واحد بدلاً من الذهاب إلى بنك مليء بالناس، مما قلل من الاتصال الجسدي.
بالإضافة إلى ذلك على عكس البنوك يتواجد الوكلاء عادة في جميع أنحاء المناطق الريفية، سمح هذا للناس بإدارة شؤونهم المالية دون الحاجة إلى السفر بعيدًا، وهو ما كان مفيدًا أثناء قيود السفر التي أصدرتها الحكومة.
لا يمكن للتمويل الأصغر ولا الأموال المتنقلة القضاء على الفقر بمفردها، ومع ذلك فإن كلاهما يوفر فوائد لمن لا يتعاملون مع البنوك ولديهم القدرة على مساعدة الناس أثناء الصعوبات غير المتوقعة.
نأمل مع مزيد من البحث والمساءلة المتزايدة، أن يستمر كل من التمويل الأصغر والأموال المتنقلة في مكافحة الإقصاء المالي.
إقرأ أيضا:
الفوترة الإلكترونية السعودية ونهاية الإقتصاد الأسود
يوتيوب يقطع التمويل لقنوات خطاب الكراهية لحل أزمة إعلانات جوجل
بنك الكويت الوطني وظفار العماني وبيت التمويل الكويتي عملاء الريبل