تواجه الشركات في جميع أنحاء العالم خسائر كارثية حيث تجبرهم الفيروسات التاجية الجديدة على تقليص العمليات أو إغلاقها تمامًا، ومعظمهم ليس لديهم غطاء تأميني للأوبئة.
ويقول خبراء التأمين إن الشركات تتسابق الآن لشراء الحماية ضد فيروس كورونا الذي ينتشر بشكل متسارع في العالم بأكمله.
من المتوقع أن تتفاقم حالات الإفلاس في الوقت الذي تؤدي فيه إجراءات احتواء انتشار الفيروس إلى إغلاق الصناعات بأكملها والقضاء على طلب المستهلكين، مما يكشف عن مدى تعرض الإقتصاد العالمي للأوبئة.
وفقًا للبنك الدولي، يمكن أن يمحو الوباء الشديد 5٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، أو أكثر من 3 تريليون دولار.
على الرغم من احتمالية وقوع كارثة، فإن القليل من وثائق التأمين تغطي الأوبئة، لأن المخاطر غير مفهومة جيدًا ويصعب تسعيرها.
ولكن الآن، فإن الاهتمام الكبير من الشركات التي تبحث عن الحماية ضد انقطاع الأعمال يشير إلى أن سياسات التأمين ضد الوباء هي الشيء الكبير التالي في التأمين التجاري.
قالت شركة مارش، وهي وسيط تأمين رائد، إنها تشهد زيادة كبيرة في الاستفسارات حول PathogenRX، وهو منتج أطلقته في عام 2018 لتوفير الحماية المالية للشركات التي تضررت من تفشي الأمراض المعدية في الولايات المتحدة وآسيا.
يتضمن المنتج سياسة مضمونة من قبل شركة ميونيخ ري، واحدة من أكبر مزودي التغطية في العالم لحماية شركات التأمين من الخسائر الكبيرة.
وقال كريستيان رايان، رئيس الضيافة والرياضة والألعاب في مارش لشبكة CNN Business، إن المبيعات كانت بطيئة ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن التأمين كان مكلفًا نظرًا للخطر، وقال إن جائحة الفيروس التاجي يغير هذا التصور بسرعة.
قال رايان: “سنشهد الكثير من التطورات في مجال التأمين الخاص للاستجابة لذلك”، “إن الأوبئة هي الخطر الأكبر على معظم الصناعات في العالم”.
وقالت Metabiota، وهي شركة تتخذ من سان فرانسيسكو مقراً لها وتقوم بتتبع ونماذج مخاطر الوباء، أن شركة الضيافة التي تتعامل مع تغطية التأمين “بمئات الملايين من الدولارات” اتصلت بها.
وقالت شركة ميونيخ ري أنها تلقت “عدة مئات” من الاستفسارات من شركات التأمين وعملاء الشركات منذ بدء تفشي فيروس كورونا.
وقال جونتر كراوت، رئيس حلول مخاطر الوباء في الشركة الألمانية، إن الطلب على المنتجات التي تغطي الشركات التي تعطلت أعمالها بسبب الوباء “صامت” قبل تفشي المرض.
وقال كراوت: “بما أن هذه سوق ناشئة نسبيا، فمن السابق لأوانه التكهن بالحجم المحتمل في المستقبل، لكن ميونيخ ري تعتقد أن هذه فرصة قابلة للتوسع”.
وأضاف “أن تأثير الفيروس التاجي يقدم دليلا واضحا على أن هناك حاجة لهذا النوع من حلول تخفيف المخاطر لتعزيز المرونة الاقتصادية للميزانيات العمومية للشركة”.
مع تزايد تواتر وشدة تفشي الأمراض فإن الطلب على التأمين على وشك النمو.
يقول مشروع فيروم العالمي، وهي شراكة بحثية تحسب منظمة الصحة العالمية والأمم المتحدة كأعضاء، أن “التهديدات التي تشكلها الأوبئة والأوبئة العالمية أكبر من أي نقطة أخرى في تاريخ البشرية”.
وقالت نيتا مادهاف، الرئيس التنفيذي لشركة Metabiota، إن نمذجة الشركة تشير إلى أن تفشي الفيروسات التاجية يمكن أن يحدث مرة واحدة كل 25 إلى 50 عامًا، مع حدوث تفشي الأمراض الأخرى بشكل متكرر.
عمل فريق Metabiota من علماء الأوبئة وعلماء البيانات مع Munich Re و Marsh لتطوير منتجات التأمين الخاصة بهم.
توضح الإحصائيات أن العالم قد شهد أكثر من 1000 حالة تفشي على مدى السنوات العشر الماضية.
وتتراوح هذه الأمراض من تفشي الملاريا والكوليرا والإيبولا على نطاق واسع إلى الأمراض التي تصيب حفنة من الناس فقط.
وقال مادهاف لشبكة CNN Business: “في أي وقت نحن نتتبع 100 إلى 150 حالة تفشي حول العالم”.
وقالت إن عددًا من العوامل تساهم في زيادة تفشي الأمراض، بما في ذلك زيادة الاتصال البشري بالحيوانات البرية حيث يتم تدمير الموائل الطبيعية لخلق الأراضي الزراعية، وأضافت أن سرعة وتكرار السفر العالمي وتركيز الناس في المدن هي عوامل أخرى.
مشكلة تسعير مخاطر تفشي الفيروسات والأوبئة:
جزء من سبب وجود عدد قليل جدًا من منتجات التأمين ضد الجائحة على الرغم من زيادة تفشي المرض هو أن المخاطر غير مفهومة جيدًا وبالتالي يصعب تسعيرها.
تستبعد معظم وثائق التأمين التي تغطي الشركات من أجل توقف الأعمال صراحة الأوبئة لهذا السبب بالضبط.
عندما يتم تقديم الغطاء، فإنه يخضع لشروط صارمة في حدود منخفضة وعموما باهظ الثمن بالنسبة للشركات الصغيرة.
يمكن أن يغير تفشي فيروس كورونا ذلك، حيث يوفر مصدرًا مهمًا للبيانات لمساعدة شركات التأمين على التعامل بشكل أفضل مع مخاطر الوباء وتطوير مجموعة أوسع من المنتجات استجابة لذلك.
وقال تشاد رايت، رئيس التحليلات والتحويلات البديلة للمخاطر في الولايات المتحدة وكندا، “إن موازاة التأمين السيبراني هو جيد بالنسبة لمدى احتمال تطوير مثل هذه الحلول في المستقبل”.
اكتسب التأمين السيبراني، وهو صناعة في مهدها قبل 10 سنوات فقط، زخمًا سريعًا بفضل انفجار في اختراق البيانات وهجمات فيروسات الفدية.
ومع كل هجوم إلكتروني تم فهم المخاطر بشكل أفضل، مما جعل صناعة التأمين أكثر راحة في تقديم المنتجات.
بلغت أقساط التأمين السيبراني العالمية ما بين 3 مليارات دولار إلى 4 مليارات دولار في 2018، وفقًا لتقرير KPMG، ومن المتوقع أن تصل إلى 20 مليار دولار بحلول عام 2025.
وأضاف مارش رايت: “كلما عرفنا [عن الأوبئة]، سيكون من الأسهل علينا تطوير حلول مالية توفر حماية ذات معنى”.
ومع ذلك نظرًا لأن الوباء العالمي يمكن أن يؤثر على عدد كبير من الأشخاص والشركات والصناعات في نفس الوقت، فإن الصعوبة التي تواجهها شركات التأمين هي إدارة “مخاطر التراكم”، أو الوضع الذي يعانون فيه من خسائر متعددة كبيرة في وقت واحد.
من الناحية النظرية، يمكن أن يتطور كل وباء إلى وباء عالمي، مما يؤدي إلى الآلاف من مطالبات توقف الأعمال التجارية التي لا يمكن التعامل معها بمفردها.
هذا هو المكان الذي يمكن أن تلعب فيه الأسواق المالية دورًا، وتأمل ميونيخ ري في تشجيع مشاركة أكبر من قبل كل من صناعة التأمين وأسواق رأس المال في تطوير حلول مخاطر الوباء.
